Oto 7 czynników, które mogą mieć wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych

Oto 7 czynników, które mogą mieć wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych

Jakie czynniki wpływają na moją stopę oprocentowania kredytów hipotecznych? Jest to częste pytanie wśród nabywców domów i kupujących hipoteki, szczególnie tych, którzy nigdy wcześniej nie przechodzili przez ten proces.

Prawdą jest, że istnieje wiele czynników, które mogą wpływać na oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Twoja ocena kredytowa, rodzaj pożyczki, którą wybrałeś i czy używasz “punktów rabatowych”, to trzy z największych czynników. Ale są też inni. Rzućmy więc okiem na różne rzeczy, które mogą wpłynąć na oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Pożyczka hipoteczna – zasady ustalania opłat

Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest standaryzowane w całej branży. W rzeczywistości różnią się one od jednego pożyczkodawcy do drugiego i, bardziej do rzeczy, od jednego kredytobiorcy do drugiego. Kredytodawcy ustalają oprocentowanie kredytów hipotecznych, aby zrównoważyć ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy, a także osiągnąć pewien zysk z pożyczki (to przecież w końcu biznes).

Określają również swoje stawki w sposób, który czyni je konkurencyjnymi w stosunku do innych pożyczkodawców. Na przykład, jeśli firma chce przyciągnąć więcej kredytobiorców, może po prostu oferować niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych i / lub mniej opłat niż jej konkurenci.

7 czynników, które wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych

Poza tym wprowadzeniem przyjrzyjmy się siedmiu konkretnym czynnikom, które mogą wpłynąć na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego przy zakupie pożyczki.

1. Ceny oparte na ryzyku.

Ryzyko jest jednym z głównych czynników, które wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Bankowość i akcja kredytowa są ryzykownymi przedsięwzięciami, ponieważ zawsze istnieje ryzyko, że pożyczkobiorca nie spłaci swojego zadłużenia po drodze. Jest to określane jako “domyślne”.

Ogólnie mówiąc, bardziej ryzykowni pożyczkobiorcy są obciążani wyższymi stopami procentowymi niż mniej ryzykowni kredytobiorcy. Dowiedz się więcej o cenach opartych na ryzyku. Jest to jeden z głównych czynników, które wpłyną na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego.

Kolejne logiczne pytanie brzmi: w jaki sposób kredytodawcy mierzą ryzyko jednego kredytobiorcy do następnego? Jednym z narzędzi, których używają, jest twoja ocena kredytowa. Pomówmy o tym dalej.

2. Twój wynik kredytowy.

Oceny kredytowe są liczbami trzycyfrowymi. Są one oparte na informacjach znajdujących się w raporcie kredytowym (który zawiera wszystkie rodzaje informacji z historii pożyczek). Jeśli masz tendencję do terminowego regulowania rachunków i utrzymywania względnie niskich sald na kartach kredytowych, prawdopodobnie masz dobry wynik kredytowy. Wręcz przeciwnie, ludzie, którzy rutynowo dokonują opóźnień w płatnościach lub całkowicie pomijają płatności, mają zazwyczaj niższe wyniki.

Kredytodawcy hipoteczni wykorzystują między innymi ocenę kredytową do analizy ryzyka. Mówiliśmy wcześniej o ryzyku. Kredytobiorca o wysokim (dobrym) wyniku jest postrzegany jako mniejsze ryzyko, podczas gdy osoba o niskim (zła) wyniku jest postrzegana jako większe ryzyko. Tak więc ta trzycyfrowa liczba jest jednym z głównych czynników, które mogą wpłynąć na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego.

3. Wielkość zaliczki.

Kwota pieniędzy, którą jesteś skłonny przeznaczyć na pożyczkę, może również wpłynąć na twoją stopę procentową. I znowu ma to związek z ryzykiem.

Dokonanie większej zaliczki skutkuje niższym wskaźnikiem LV do wartości kredytu, co również zmniejsza poziom ryzyka dla kredytodawcy. Wręcz przeciwnie, mniejsza zaliczka skutkuje wyższym LTV, a zatem może skutkować wyższą oprocentowaniem kredytu hipotecznego.

Oto dogłębne wyjaśnienie związku między zaliczkami i oprocentowaniem kredytów hipotecznych.

4. Rodzaj domu, który kupujesz.

Różne typy właściwości mają z nimi różne poziomy ryzyka, oparte na historycznym prawdopodobieństwie niewykonania zobowiązania. Tak więc, rodzaj nieruchomości, którą kupujesz może również wpłynąć na oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Ogólnie rzecz biorąc, domy jednorodzinne zakupione jako główne miejsce zamieszkania stanowią najniższe ryzyko niewykonania zobowiązania. Właściwości zakupione jako wakacje lub drugie domy mają zwykle wyższą stawkę domyślną. Kredytodawcy często pobierają wyższe stawki za “bardziej ryzykowne” nieruchomości, nie wspominając już o nałożeniu surowszych wytycznych dotyczących underwritingu.

5. Ilość pożyczonych pieniędzy.

Większe pożyczki są bardziej ryzykowne niż mniejsze, z prostego faktu, że w grę wchodzi więcej pieniędzy, a tym samym większy potencjał strat.

W rezultacie, kredytobiorcy, którzy korzystają z pożyczek zgodnych (które spełniają ograniczenia wielkości stosowane przez Freddie Maca i Fannie Mae) często kwalifikują się do niższego oprocentowania kredytów hipotecznych niż ci, którzy używają dużych pożyczek (które są zbyt duże, aby mogły zostać sprzedane Fannie lub Freddiemu).

6. Czy płacisz na zamknięciu.

Czy wiesz, że możesz zabezpieczyć niższą stawkę kredytu hipotecznego, płacąc nieco więcej pieniędzy z góry, przy zamknięciu? Jest to powszechna strategia stosowana przez kredytobiorców, którzy chcą zminimalizować swoje długoterminowe koszty odsetkowe (i nie mają nic przeciwko płaceniu wyższych kosztów zamknięcia, aby osiągnąć ten cel).

Jest to kolejny czynnik, który może mieć wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych, i to on można kontrolować. Punkt rabatowy to forma przedpłaconego oprocentowania. Jeden punkt to jeden procent kwoty pożyczki. Twój kredytodawca hipoteczny może zaoferować niższą stawkę, jeśli zgodzisz się płacić punkty przy zamykaniu. To kompromis. Płacisz więcej pieniędzy z góry, w postaci kosztów zamknięcia, ale będziesz płacić mniej odsetek w czasie.

7. Zakupy po najlepszej cenie.

Różni kredytodawcy oferują różne stawki, w zależności od ich modeli biznesowych i ich apetytu na ryzyko. Dlatego ważne jest, aby uzyskać więcej niż oferta przed zablokowaniem kredytu mieszkaniowego.

Tak więc masz je, siedem czynników, które mogą wpłynąć na oprocentowanie kredytu hipotecznego. To prawda, nie są to jedyne czynniki, które wchodzą w grę podczas procesu ustalania cen. Ale są jednymi z najbardziej wpływowych.

Najważniejsze jest to, że opłaca się (dosłownie) zakupy. Uzyskaj wyceny od różnych pożyczkodawców i zapytaj ich, dlaczego oferujesz określoną stawkę. Zapytaj, co możesz zrobić, aby zabezpieczyć niższą stawkę kredytu, na przykład płacąc punkty rabatowe. Szanowany pożyczkodawca poświęci czas, aby usiąść z tobą i wyjaśnić twoje opcje.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.